ההחלטה החשובה ביותר בחיים שלכם כמשפחה היא ללא ספק ההחלטה לגבי לקיחה של משכנתא. אולם, לעיתים הורים שרוצים לקבל את המשכנתא מהבנק נתקלים בסירוב, ממגוון רחב של סיבות. החדשות הטובות הן שאין מדובר בגזרת גורל, אלא ניתן להתמודד עם המצב באופן יעיל ואפילו להגדיל את סיכויי ההצלחה. באמצעות הסיוע של עידו עוז שהינו מומחה לתחום המשכנתאות איגדנו בעבורכם את המדריך המלא – כל הדרך להגשמת החלום, וקבלת אישור משכנתא.
מהן הסיבות הנפוצות לסירוב משכנתא?
סירוב משכנתא של הבנק משמעו שהבנק או החליט שלא לאשר את בקשת ההלוואה למשכנתא. מדובר במצב מתסכל ומאכזב למדי, אך חשוב להבין כי ישנן מספר סיבות שבגללן בנק עשוי לסרב לבקשת משכנתא, כפי שמסביר עידו עוז. הסיבה הראשונה נובעת בעקבות ריבוי של חובות. אם ללווה יש חובות רבים, כמו יתרות בכרטיס אשראי או הלוואות שנלקחו לטובת לימודים, רכישה של רכב או כל הלוואה אחרת בשיעורים גבוהים, זה יכול להקשות לעמוד בתשלומי המשכנתא החודשיים, והבנק עשוי לבחור שלא לאשר את ההלוואה. אחת הסיבות הנפוצות ביותר לסירוב משכנתא היא שההכנסה של הלווה אינה גבוהה מספיק כדי לקבל משכנתא. לבנקים יש הנחיות קפדניות לגובה ההכנסה נדרשת כדי לזכות למשכנתא, ואם הכנסתו של הלווה נמוכה מההנחיות הללו, סביר להניח שהבקשה להלוואה תידחה. סיבה נפוצה נוספת לסירוב משכנתא היא היסטוריית אשראי. בנקים משתמשים בדירוג אשראי ובדוחות אשראי כדי לקבוע את כושר האשראי של הלווה, ואם ללווה יש היסטוריה של איחור בתשלומים, ברירות מחדל או פשיטת רגל, הבנק עשוי לראות בכך לווה בסיכון גבוה, ולדחות את בקשת ההלוואה. בנוסף, הבנקים דורשים מהלווים הון עצמי בעבור מקדמה על משכנתא. אם אין מספיק כסף להון ראשוני, הבנק רשאי לסרב.
מהם הצעדים שאפשר לעשות לאחר סירוב משכנתא?
חשוב להבין כי עצם קבלת הסירוב למשכנתא לא אומר כי אתם לא יכולים להשלים את הרכישה. השלב הראשון הוא לבדוק את סיבת הסירוב ולהבין את הסיבות הספציפיות לכך שהבנק דחה את בקשת ההלוואה. מידע זה ניתן למצוא במכתב הדחייה שהבנק מוסר. השלב הבא הוא לטפל בבעיות שהובילו לדחייה. לדוגמה, אם הסיבה לסירוב היא היסטוריית אשראי, זה הזמן לעבוד על שיפור הניקוד, הן באמצעות תשלום חובות והן באמצעות התנהלות כלכלית נבונה יותר בנוגע להוצאות של משק הבית. לצד זה, עידו עוז בעל חברה בעולם המשכנתאות מסביר כי אם הבנק סירב להלוואה, עומדת לזכותכם היכולת יכול לחפש מלווים חלופיים כמו בנקים מתחרים או חברות האשראי שיהיו מוכנים לשקול את בקשת ההלוואה. אין לקבל את הסירוב כגזרת גורל, אלא להבין כי באמצעות צעדים הכוללים למשל את שיפור דירוג האשראי, חקר שוק וכן התנהלות נכונה המבוססת בין היתר על יצירת קשר עם יועץ משכנתאות, ניתן יהיה להגיש בקשה חוזרת למשכנתא.
לסיכום
פנייה מיד עם קבלת הסירוב ליועץ משכנתאות מהווה הזדמנות בעבורכם כהורים להתמודד עם הסירוב ואף לשנות את התמונה. למעשה, יועץ משכנתאות יכול לסייע לכם להבין את סיבת הסירוב באמצעות עיון בהחלטת הבנק, והסבר הסוגיות הספציפיות שהובילו להחלטה. בנוסף, יועץ משכנתאות יכול לסייע גם בתהליך המשא ומתן ולסייע ללווה להבין את תנאי ההלוואה, וכן לעקוב מול הבנק מטעם הלווה על מנת לוודא שהבקשה להלוואה מטופלת, עד לקבלת האישור הנכסף, כחלק מהבנה כי אין מדובר בגזרת גורל והחלטה סופית, אלא כזו שניתן לשנות, באמצעות הליווי הנכון.